商業經濟

八成線民認可貸款購車

銀監會發佈的《消費金融公司試點管理辦法》規定，試點階段消費金融公司的業務範圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款，讓很多希望通過消費金融公司實現購車夢的中低收入人群，不得不繼續求助於其他融資方式。

　　目前，我國購車可選用的汽車消費貸款方式包括商業銀行汽車借款、信用卡分期、汽車金融公司等三種管道。隨著居民消費水準的提高，有車一族不斷擴大，年輕人開始成為消費的主力，貸款買車的理念漸漸普及。業內學者認為，和發達國家比較，汽車金融公司的普及或成為未來汽車信貸的一種趨勢。

　　汽車信貸理念逐漸普及

　　據調查顯示，近八成被訪者接受貸款購車理念。而豐台區某雪鐵龍4S店銷售顧問也告訴記者，雖然貸款購車的客戶大概僅占三至四成，但是在年輕客戶中，貸款人群占比相當大。

　　80後購車者劉先生告訴記者：“現在車都不貴，但是因為利息很低，就沒有必要一次性付清。把錢用於投資，收益可能會更大。而且每個月有固定支出，也可以限制自己花錢大手大腳。”

　　商業銀行主推信用卡分期

　　據調查，三種類型車貸產品的客戶偏好度相差不大，都在30％左右。信用卡分期占比最高，達37.8％。

　　銀行傳統車貸因其利息低，深受消費者歡迎。但是，記者對在京商業銀行進行調查發現，目前具有傳統車貸業務的銀行僅為招商銀行、中信銀行、北京銀行等寥寥幾家，而且銀行只對特定經銷商提供傳統車貸，使得車型選擇受到較大限制。同時，工商銀行、建設銀行等銀行均暫停傳統車貸，主推信用卡分期。

　　“這主要由於傳統車貸風險大、收益低，信用卡分期對銀行來說，風險相對降低，所以開展得更多。”興業銀行信貸業務工作人員表示。

　　銀行人士進一步提醒消費者，由於貸款買車、信用卡分期購車等業務，如果還款出現困難，均會影響購車者的信用記錄，為未來貸款帶來困難。因此，貸款買車時，要充分考慮自己的還款能力。

　　除國內銀行提供的車貸業務外，渣打銀行、花旗銀行等外資銀行的無擔保貸款也可用來購車，利率可根據客戶信用制定，但整體看來高於央行基準貸款利率。舉例而言，渣打銀行的“現貸派”最低利率是7.9％，最高9.9％。花旗銀行的“幸福時貸”產品利率也在8％左右，上下浮動15％。

　汽車金融注重品牌化經營

　　在國外，外資汽車經營公司有著上百年的經營歷史，在客戶服務、市場行銷、風險控制方面有著豐富的經驗。資料顯示，美國貸款買車的人群比例達80％以上，其中，選擇汽車金融公司進行融資的達50％以上，這兩個比例均遠遠高於我國市場。

　　汽車金融公司的優勢一方面在於產品多樣、放款迅速，門檻相對低，可以滿足具有穩定收入的中低收入人群的購車要求；另一方面在於汽車金融公司和汽車廠家有著天生的血緣關係，在專業性和附加服務方面優於銀行管道。

　　大眾汽車金融公司相關負責人對《華夏時報》記者表示，除基本貸款服務外，大眾有專門的團隊進行客戶關係的維護，從提醒客戶續保到提示客戶置換新車，為客戶提供全方位服務，並提高客戶對大眾品牌的忠誠度。

　　然而相對於外資汽車金融公司較為成熟的品牌化經營，內資公司在品牌產品的設計方面相形見絀。

　　馬自達汽車金融公司相關負責人表示，現在汽車金融品牌產品比較完善的多為外資汽車金融公司。國內公司由於經驗和人才的缺乏，現在主要採用的方式是和商業銀行合作，開發更加有利於客戶的產品，獨立的品牌產品比較少。