貸款人退保 保險公司面臨兩難選擇
受國家對房地產市場的宏觀調控影響，近一段時間，上海樓市成交量持續下滑，在去年12月份更是首次供求逆轉，出現供大於求的局面，而與之對應的，房貸險市場也持續低迷。
記者日前從上海保險市場瞭解到，滬上16家開展房貸險業務的保險公司銷售基本是每況愈下。根據有關數字顯示，去年全年上海房貸險的保費收入為-619.45萬元。其中，有7家保險公司處於負值，累計保費“赤字”最大的一家達到負6000多萬元；另外還有9家保險公司的保費收入顯示盈餘，其中，華泰財險累計保費收入逾1億元，佔據上海房貸險市場約70％左右的市場份額。
隨著銀行從2006年開始對房貸險進行“鬆綁”，貸款人擁有了自主購買房貸險的權利之後，記者瞭解到，房貸險市場緊跟著房地產市場行情的變化而日益縮水，如今房貸險幾乎已經成為各家保險公司無人問津的“雞肋”。
在這種情況下，一些保險公司開始使出渾身解數，讓房貸險更“人性化”，首當其衝的就是平安，率先在房貸險中增加了責任保險，還可以轉換為人身、家財險，即便如此，似乎也無法讓貸款人對這個險種青睞起來。
對於這種現狀，保險專家在接受記者採訪時表示，在房貸市場低迷的情況下，借款人擁有選擇購買房貸險甚至退保的自主權，但是這樣產生的潛在不利影響也很容易凸顯出來。
不投保房貸險 風險程度加大
平安財險公司一位負責人表示，如果不買房貸險，貸款人面臨的最大的風險就是一旦自身遭遇各種意外傷害導致失去還貸能力，那所購買的房產到時候可能因為還不出貸款而被銀行沒收，因為根據最新審議通過並執行的《最高人民法院關於人民法院執行設定抵押的房屋規定》，對於被執行人所有的已經依法設定抵押的房屋，人民法院可以查封，並可以根據抵押權人的申請依法拍賣、變賣或者抵債，而在銀行實際操作中，銀行完全可以參考貸款額和房屋價值的差價，在相對偏遠地區對貸款人進行安置，對抵押房屋進行拍賣。
而記者也從市場上瞭解到，一部分房貸者並不青睞房貸險或選擇在銀行解除強制投保後進行退保的原因，是因為他們已經購買了足額的人身意外保險，如果發生意外可以通過傳統的人身意外險獲得理賠金，然後用這部分的資金去償還貸款。
但保險專家提醒，這個“足額”也是有講究的，因為這個額度不僅僅覆蓋房屋按揭貸款總額，還應該超出，如果主貸人發生意外無力還款，家庭也就面臨收入銳減、其他各類開支驟增的局面，必須通過保險金獲得支援。
太平洋財險相關人士也建議，如果申請房屋貸款人沒有安排好足夠的人身意外保險，那麼在買房之前最好補足欠缺的意外保障額度，另外就是按照貸款總額的多少來安排房貸險。
房貸險費率優勢更明顯
儘管目前房貸險市場行情不佳，但是記者通過比較發現，對於貸款者而言，在選擇購買人身意外險和房貸險上，後者的保險費率要比前者優勢更明顯。據記者瞭解，在費率上，目前大多數公司採用躉繳型的房貸險年費率在0.65‰，而且保額一直都維持在最初的房貸總額上，而保險公司一般的人身意外傷害的費率則每年為1‰-2‰，同樣的意外保障額度，綜合房貸險要比人身意外險更划算。
業內人士表示，這也和房貸險由財產險公司提供有關，財產險公司的意外險費率普遍低於壽險公司，若加上房貸險裡包含的房屋財產類保險還有一定的成本，就更能凸顯房貸險價格的優勢了。
而在去年，平安則在北京、上海、深圳、杭州、南京、廈門、重慶7個城市推出了新版房貸險產品，記者瞭解到，這款產品在費率上更低，保障範圍和責任上比原來的房貸險更寬，據中國平安產險副總經理孫建平介紹，這款產品的優勢在於無論投保人夫妻雙方中任何一方遭受保險事故，夫妻雙方的還貸責任將全部由保險公司承擔，因此投保人獲得保障的幾率大大增加。
同時，原房貸險保障的是投保人的房屋部分的財產損失，新房貸險則為投保人提供了還貸保證保險，其責任範圍為：投保人（借款人）在保險期限內因意外傷害事故所致死亡或傷殘，保險公司代為償還投保人相應的全部或部分還貸責任。據介紹，在貸款期間，萬一借款人因意外導致死亡或傷殘，保險公司即代為償還相應的全部或部分還貸責任，既不向借款人或其家人追索代償款，也不收回購置房產，令客戶及其家人安居無憂。
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