商業經濟

房貸進入加息“博弈期”

　一邊是客戶欲提前還款，一邊是銀行在拖延放貸

　　一方面是客戶提前還款受阻，另一方面是銀行拖延二胎放款——記者昨日從滬上商業銀行瞭解到，客戶與銀行之間的博弈緣于目前普遍預期即將迎來加息，客戶要求提前還款節省月供的情況趨增，但銀行方面則以要求繳納違約

　　金方式來設阻。

　　徐可奇

　　【客戶】提前還款受阻

　　“上周到銀行準備辦理部分房貸餘額提前還款，但沒想到銀行找出種種藉口要收違約金。”客戶金女士向記者介紹了提前還款受阻的經歷，她在去年4月份的時候向銀行申請了第二套房貸大約210萬，由於當時的房貸政策比較寬鬆，所以房貸很容易就按照首付兩成和利率七折的最優惠標準批下來了。但是考慮到今年的貨幣政策大幅收緊，很有可能結束“低息期”迎來加息，所以金女士想用去年炒股的盈利先提前還款60萬，以減少月供的壓力。

　　但貸款行的客戶經理告訴金女士，她的第二套房屋二胎自辦理後還未滿1年，根據貸款合同條款規定，金女士提前還款需要向銀行方面支付一定違約金，作為賠償銀行的利息損失。據記者瞭解，目前滬上銀行對房貸提前還款收取違約金屬於普遍現象，違約金的具體收取標準分兩種：一種是另外收取1—3個月的月供金額；另一種是按照提前還款金額的2%—4%來收取。

　　一家國有大銀行的房貸業務負責人吳先生解釋，在銀行審批客戶房貸申請的過程中，涉及網點、人工和系統方面的各種經營成本，本來都包含在房貸利息中。而且銀監局從去年下半年開始要求銀行在房貸業務中一定要嚴格執行“面簽”制度，這也增加了銀行個貸業務的成本。銀行為防止客戶提前還款造成成本損失，目前在貸款合同中會專門對違約金標準作出規定。一般來說，商業性票貼/當舖/二胎越早提前還款或還款金額越大，則違約金收得越多，只有公積金房貸提前還款不需要客戶支付違約金。

　　【銀行】拖延房貸放款

　　上海中行長寧支行的客戶經理張小姐對記者表示，目前該行對不符合改善型標準的第二套房貸已經嚴格執行了利率上浮10%，而且客戶沒有“討價還價”的餘地。正常情況下，銀行在接受房貸申請後，如果客戶符合條件只需一星期左右就可審批下來。

　　但部分客戶碰到的“新難題”是，即使銀行已經審批通過房貸，但是放款到帳戶還要等待一段時間。銀行方面的解釋是監管部門對各家銀行有每月放貸額度的限制，如果當月放貸額度已經用完，則客戶只有排隊等候。一家股份制銀行聯洋支行的客戶經理朱先生對記者表示，該行由於在1月份前兩周超額放貸達到800億，所以在1月的剩餘時間被暫停放款，客戶在1月底獲得審批通過的房貸預計要等到春節後才能實際到款。

　　記者從業內瞭解到，由於目前市場上普遍預期今年將有兩次加息相當於54個基點，所以拖延房貸放款實際對銀行有利，銀行方面可以藉口客戶資信問題或者上下家材料不全。而且目前中資銀行對第二套房貸利率上浮10%的標準執行比較統一，與七折利率比起來相當於有2.376%的息差。